Максимально возможное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством в рамках договора «автогражданки», нормативно не установлено. Формально страхователь имеет право «вписать» в полис даже несколько десятков человек. Однако инструмент обязательного автострахования также предлагает автолюбителям другой вариант.

Речь об отсутствии поименованного списка «уполномоченных» как такового. Часто в таких случаях говорят, что страховка оформлена «без ограничений» – тем самым упрощая юридически более точные формулировки. По такому договору автомобилем может управлять любой желающий (разумеется, допущенный на законных основаниях). Безусловно, это заметно упрощает взаимодействие сторон во многих ситуациях. Однако особенности опции заслуживают того, чтобы остановиться на них подробнее.

Оформление

Немного ниже середины лицевой стороны бланка полиса ОСАГО располагается табличная форма, предназначенная для внесения сведений по допущенным к управлению. При «неограниченной» страховке эта форма не заполняется, а её поля перечёркиваются (построчно, по колонкам, общим «крестом» или иными способами).

Над таблицей, выше столбца «Водительское удостоверение (серия, номер)», располагаются две ячейки. Верхняя из них актуальна при неограниченном списке. В ней ставится отметка (обычно «галочка» или «крестик»). Слева от ячеек даны соответствующие пояснения.

Оформление «неограниченной» страховки не требует предоставления водительских удостоверений. По законодательству оригиналы или копии таковых необходимы страхователю только для приобретения полиса с конкретизированным перечнем допущенных к управлению лиц.

Цена вопроса

Коэффициент КО

За «неограниченность» списка водителей по ОСАГО «отвечает» коэффициент КО. Он участвует в расчёте премии по договору и может принимать два значения: 1 и 1,8. Последняя цифра используется, когда перечень не лимитирован. То есть, базово данная опция повысит стоимость ОСАГО на 80%. Однако всё не так просто.

В частности, использование КО исключает применение повышающего коэффициента за молодой возраст и небольшой стаж – КВС. Как известно, максимальное значение КВС также равно 1,8. Таким образом, иногда «открытый» список не приведёт к удорожанию продукта.

Кроме того, для принадлежащего юридическим лицам транспорта повышающий КО неизбежен. В этом случае оформить договор на условии поименованного перечисления водителей не удастся. Описанные особенности коэффициента нелишне учитывать при выборе параметров страховки.

Изменение условий

Отсутствие конкретных водителей в полисе влечёт и другие, менее очевидные финансовые последствия для покупателя. В такой ситуации не учитывается «бонус-малус» тех, кто фактически эксплуатирует автомобиль (находится за рулём). Например, накопленная персональная скидка 50% не будет участвовать в расчёте. В результате стоимость услуги вырастет не на упомянутые ранее 80%, а – математически – более чем в 3,5 раза.

Вместе с тем, для некоторых страхователей переход на «открытый» перечень оказывается финансово выгодным. Касается это в первую очередь «аварийных» водителей. Как известно, КБМ бывает не только уменьшающим, но и повышающим, принимая значения до 2,45. Понятно, что при описанном раскладе автолюбители выбирают из двух зол меньшее, уходя от «карательного бонус-малуса». Экономия в результате такого решения составляет около 27%.

Учёт КБМ

Как уже сказано выше, персональный «бонус-малус» водителей не учитывается по договорам ОСАГО с неограниченным списком допущенных к управлению. Тем не менее, КБМ здесь также является постоянным расчётным элементом. К чему же тогда привязана страховая история? Автостраховка без ограничений учитывает убыточность конкретного автомобиля, принадлежащего конкретному собственнику. То есть, «бонус-малус» считается по связке «автовладелец – машина».

Если автолюбитель, имеющий скидку по «открытой» страховке, приобретает новое транспортное средство и страхует его на аналогичных условиях – КБМ устанавливается на начальном уровне. «Заслуги» клиента в отношении первого авто во внимание не принимаются. Поэтому, например, владеющее парком машин юридическое лицо по разным единицам транспорта может иметь как скидки, так и повышающие коэффициенты.

Положительные стороны

Как видим, чаще всего «автогражданка» без ограничений – опция не из дешёвых, к тому же имеющая ряд специфических особенностей. В то же время, подобные договоры предполагают и ряд неоспоримых преимуществ. По сути, после отмены рукописных доверенностей на управление авто несколько лет назад только ОСАГО ограничивает автовладельца в передаче транспорта другим лицам. А при «неограниченном» полисе собственник получает полную свободу действий в этом отношении. Актуальным это оказывается в различных ситуациях:

• услуга «трезвый водитель», предлагаемая таксомоторными предприятиями;
• передача машины родственнику или другу на время продолжительного отъезда;
• необходимость передачи управления автомобилем другому лицу в рамках разного рода форс-мажорных обстоятельств.

Конечно, необходимого человека можно просто «вписать» в страховку. Но сделать это в срочном порядке получается далеко не всегда.

Перспективы «автогражданки» без ограничений

Часто это является основной причиной оформления «открытого» полиса – технические сложности с оперативным добавлением в страховку нового человека. Оформить изменения можно только в рабочие дни и часы страховщика, что порой влечёт значительные неудобства. К тому же, нередко для этого требуется отстоять длительную очередь. В итоге страхователи вынуждены покупать «автогражданку» с нелимитированным перечнем допущенных к управлению, несмотря на высокую стоимость ОСАГО без ограничения.

Но с 2017 года Правилами ОСАГО предусмотрено внесение изменений в договор онлайн. Правда, относится данный сервис только к электронным полисам, а на направление откорректированного документа компаниям отведено два рабочих дня. Тем не менее, данный вариант упрощает процедуру допуска к управлению автомобилем требуемого лица, а потому в перспективе способен сделать «неограниченное» ОСАГО менее востребованным.

На заметку

Стоит упомянуть, что страховка без ограничений иногда воспринимается как относительная брешь в сохранности машины. Так, если злоумышленник завладел транспортным средством вместе со свидетельством о регистрации и был остановлен сотрудником ГИБДД, у последнего может не возникнуть никаких подозрений. Угонщик просто предъявит «открытое» ОСАГО, похищенное свидетельство и собственное водительское удостоверение.

Что же касается покупки такого полиса, то здесь его более высокий ценник не остаётся без внимания страховщиков. Так же, как и более простой алгоритм оформления. В итоге соискатели подобных договоров порой сталкиваются с более внимательным отношением продавцов. Выражается оно в доставке по заявленному адресу, обслуживании без очереди и прочих «приятных мелочах». Впрочем, во многом указанные факты зависят от политики страховой компании.

Полис ОСАГО содержит 5 граф для перечисления водителей, допущенных к управлению. И вполне резонно у страхователя возникает вопрос: сколько водителей можно вписать в полис? Только 5?

На некоторых сайтах, владеющих информацией по ОСАГО, отвечают, что вписать можно только 5 водителей, а если требуется больше, то нужно покупать полис с неограниченным числом водителей. Однако все совершенно не так.

В полис ОСАГО можно вписать сколько угодно водителей, допущенных к управлению!

• Наличие только 5 строчек не является основанием для отказа страхователю в оформлении полиса ОСАГО с ограниченным использованием. В Законе об ОСАГО не говорится, что в случае заключения договора ОСАГО с ограниченным числом лиц, допущенных к управлению, их может быть не больше 5. При выборе страхователя такого условия страхования в полисе должны быть перечислены все водители.

• Если не хватит 5 строчек, то список водителей указывается с обратной стороны полиса и заверяется печатью страховщика.

• Для внесения водителей в полис ОСАГО вам потребуется указать данные их прав, стаж вождения и возраст.

• В случае внесения водителей в уже имеющийся полис ОСАГО, страховщиком выдается новый полис взамен прежнего.

• Доплачивать при внесении дополнительных водителей нужно только тогда, когда их возраст и стаж вождения предполагают повышающие коэффициенты, или когда они не имеют права на снижающий коэффициент за безаварийную езду, а также если к ним должен применяться повышающий коэффициент (были ДТП в предыдущем договоре).

Например, в предыдущем полисе все водители старше 22 лет и имели стаж более 3 лет. Вы хотите внести в полис водителя 21 года и со стажем 1 год. В этом случае вам придется доплатить, так как к водителям младше 22 лет и стажем, меньше 3 лет применяется повышающий коэффициент. Также придется доплатить, если у этого водителя нет права на скидку за безаварийную езду, а у прежних водителей есть.

Итак, запомните:

1. В полис ОСАГО можно вписать сколько угодно водителей, и наличие только 5 строчек не обязывает вас оформлять договор без ограничений лиц, допущенных к управлению.

2. При внесении дополнительных водителей в уже имеющийся полис ОСАГО, возможно, потребуется доплата. Это зависит конкретно от каждого вносимого водителя: от применения повышающих коэффициентов и отсутствия скидок, а не от самого процесса замены полиса.

В соответствии с действующей редакцией Закона «Об ОСАГО» страхователь может оформить страховку как на строго ограниченное количество лиц, так и на неограниченное. Последняя, как правило, стоит дороже, но в то же время предоставляет целый ряд преимуществ.

В данной статье мы рассмотрим: что из себя представляет и какие особенности имеет полис ОСАГО без ограничений; каковы преимущества и недостатки такого полиса; в чем его отличия от ограниченного полиса; возможен ли переход с ограниченного на неограниченный полис; сколько будет стоить полис без ограничений и нужна ли доверенность на автомобиль с неограниченной страховкой?

Что это такое?

Базовый полис ОСАГО, оформленный на страхователя, привязывается не только к автомобилю, но и к определенному кругу лиц, которые указаны в страховке в качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Водители, не внесенные в данный список, просто не имеют права находиться за рулем и, соответственно, если обнаружится, что в момент ДТП автомобилем управлял человек, имя которого отсутствует в полисе – авария не будет признана страховым случаем.

В свою очередь ОСАГО без ограничений позволяет передать право управления транспортным средством любому гражданину, имеющему водительское удостоверение, с полноценным сохранением страхования гражданской ответственности. Таким образом, действие полиса будет распространяться на всех водителей, что позволит гарантированно получать страховую выплату независимо от того, кто сидел за рулем. Данная форма страхования отлично подходит для предприятий и частных организаций, широко использующих автомобильный транспорт. В таком случае машиной может пользоваться любое количество человек, что очень удобно, когда имеется большой штат сотрудников, к тому же постоянно меняющийся.

Плюсы и минусы открытой страховки

Неограниченная страховка ОСАГО имеет как свои преимущества, так и недостатки. К положительным сторонам можно отнести следующее:

• возможность передачи права управления другому лицу в ситуациях, когда владелец машины по каким-либо причинам не в состоянии сесть за руль (плохое самочувствие, алкогольное опьянение и т.д.);
• при возникновении необходимости увеличить круг лиц, имеющих право на управление автомобилем, не придется постоянно обращаться в страховую компанию;
• гарантия защиты гражданской ответственности при частых сменах водителя (например, когда авто постоянно сдается в аренду или эксплуатируется в качестве служебного транспорта).

Главный недостаток такого полиса – его стоимость. Неограниченная страховка – весьма дорогое удовольствие и далеко не все захотят прилично переплачивать за возможность, которая может и не пригодиться. Вследствие этого основными клиентами данного продукта являются юридические лица – приобретать стандартный вариант полиса на служебный транспорт для них просто нецелесообразно.

Кроме того, при покупке такой страховки могут возникнуть сложности с получением скидки по КБМ (коэффициент бонус-малус). Из-за отсутствия информации о других возможных водителях КБМ рассчитывается только для владельца автомобиля и только в тех случаях, когда полис оформляется и продлевается в одной и той же организации. В иных случаях коэффициент будет обнулен, что также негативно скажется на стоимости страховки.

Можно ли сменить неограниченное ОСАГО на ограниченное?

Страховка без ограничения водителей, допущенных к управлению, оформляется точно так же, как и обычная. Главной особенностью такого полиса, указывающей на неограниченное количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, является галочка, проставляемая в 3 пункте страхового договора:

В тех полях, где обычно заполняется информация о водителях, проставляются прочерки.

Что касается перехода с обычного полиса на ОСАГО без ограничений, то выполняется эта процедура исключительно в офисе компании, так как потребуется перерасчет стоимости страховки. Там клиенту выдается образец заявления на смену страхового продукта, после чего высчитывается разница в цене между полисами. В соответствии с ней гражданин производит доплату, ему выдают новое страховое свидетельство, а старое забирают.

Если же сотрудник компании предлагает просто зачеркнуть в уже действующем полисе данные о водителях и заверить внесенные изменения печатью организации – необходимо в обязательном порядке добиваться правильного оформления, так как такой документ обычно вызывает большие вопросы у сотрудников ГИБДД. В случае получения отказа можно смело писать жалобу на имя директора филиала страховой компании, так как данные действия неправомерны.

Как рассчитывается стоимость ОСАГО без ограничений?

Процесс подсчета итоговой суммы, на которую потянет страховка ОСАГО без ограничений, гораздо проще, чем может показаться на первый взгляд. Фактически на стоимость влияют все те же коэффициенты, что и в обычном полисе (мощность машины, регион, возраст и водительский стаж страхователя и т.д.), плюс еще один множитель за допуск к управлению неограниченного числа лиц (он равен 1.8). Таким образом, получается, что открытая страховка обойдется на 80% дороже обычной.

Цифра весьма внушительная, но тут нужно учитывать, что большая разница в стоимости верна только при отсутствии скидок за возраст и страховой стаж. Если же сравнить цену неограниченного полиса с обычным, используя максимальные коэффициенты для последнего (возраст до 22 лет, стаж до 3 лет), то конечная цифра получится практически одинаковой в обоих вариантах.

Если же самостоятельный расчет цены вызывает затруднения, то всегда можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайтах компаний либо проконсультироваться с их сотрудниками.

Для примера рассмотрим два случая:

30-летний водитель с более чем 3-летним стажем из Москвы с автомобилем, мощность двигателя которого 120 л.с., ранее не страховался. В компаниях Росгосстрах и РЕСО-Гарантия обычный полис (в него включен только сам водитель) обойдется ему в 9 060 рублей, неограниченный – в 16 308 рублей. Дополнительные комментарии тут излишни.

23-летний водитель со стажем вождения менее 3 лет из Москвы с автомобилем, мощность двигателя которого 120 л.с., ранее не страховался. В компаниях Росгосстрах и РЕСО-Гарантия обычный полис обойдется ему в 15 402 рубля, неограниченный – в 16 308 рублей. Как можно заметить, разница в цене минимальна.

Таким образом, при прочих равных обстоятельствах ОСАГО без ограничений лучше всего подойдет водителям-новичкам, которые из-за высоких базовых коэффициентов все равно не получат большой скидки. А при условии продления полиса на авто в той же компании с течением времени цена страховки будет постепенно снижаться благодаря накоплению стажа и КБМ.

Нужна ли доверенность на авто с неограниченной страховкой?

Вступившие в силу 24 ноября 2012 года поправки в ПДД отменили доверенность как обязательный документ, который необходимо иметь с собой при управлении автомобилем. При этом в законодательстве сохранился пункт 1 статьи 2, по которому у водителя в обязательном порядке должен быть в наличии документ, подтверждающий право владения, распоряжения или пользования транспортным средством. Им может выступать страховой полис ОСАГО. При ограниченном варианте лицо, управляющее автомобилем, должно быть в него вписано. Водителям, у которых имеется страховка без ограничений, также достаточно предъявить только ее. Таким образом, доверенность на автомобиль не требуется.

Транспортных средств»:

- изменяется порядок определения класса КБМ водителя для договоров ОСАГО, заключаемых с гражданами (физическими лицами) на условии ограниченного количества водителей, допущенных к управлению ТС (т. е. при КО=1);

- не изменяется порядок определения класса КБМ собственника ТС для всех остальных условий страхования, в том числе для договоров, заключаемых с юридическими лицами, а также на условии неограниченного использования ТС с физическими лицами (т. е. при КО=1,5);

- не изменяется порядок применения и определения значения коэффициента КБМ:

При наличии ограничения по количеству водителей (т. е. при КО=1) применяется максимальный коэффициент КБМ, определенный в отношении каждого водителя;

При неограниченном количестве водителей (т. е. при КО=1,5) применяется коэффициент КБМ, определенный для собственника указанного в договоре ТС с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора в отношении того же ТС.

1. Порядок определения класса КБМ для водителя,

допущенного к управлению ТС (т. е. при КО=1 )

1.1. При заключении, внесении изменений или продлении договора ОСАГО со сроком страхования 1 год на условиях использования ТС ограниченным кругом лиц (далее – договор). класс КБМ водителя присваивается каждому лицу, допущенному к управлению ТС.

КБМ не применяется или КБМ=1 при страховании ОСАГО:

Владельцев прицепов;

Владельцев ТС, зарегистрированных в иностранных государствах;

На срок следования к месту регистрации ТС.

1.2. Для определения класса КБМ конкретного водителя страховщик использует информацию об отсутствии или наличии страховых выплат, произведенных страховщиками по вине данного водителя в предшествующие периоды страхования ОСАГО в отношении этого же водителя (далее – информация о предыдущих договорах ). При этом не имеет значения, в отношении какого транспортного средства осуществлялось страхование.

Под предыдущим договором понимается договор ОСАГО со сроком страхования 1 год, прекративший свое действие не более чем за 1 год до даты заключения нового договора (истек срок страхования или расторгнут), заключенный в отношении того же водителя, что и новый договор.

Источники информации о предыдущих договорах :

Сведения о страховании по предыдущему договору в отношении водителя (по форме Приложения 4 к Правилам ОСАГО), предъявленные страхователем в случаях, предусмотренных п. 20 Правил ОСАГО;

Имеющиеся у страховщика данные о страховании водителя по предыдущему договору (для случаев, когда предыдущий договор был заключен с).

Важно! Для определения класса КБМ водителя не используется информация :

По договорам со сроком страхования менее 1 года (краткосрочные договоры);

По договорам, с момента окончания (досрочного прекращения) которых прошло более 1 года ;

По договорам, заключенным на условии неограниченного перечня водителей (КО=1,5) (за исключением случая, когда водитель являлся собственником ТС).

1.2.1. Информация по предыдущему договору, заключенному на условии неограниченного перечня водителей (КО=1,5), учитывается только для определения класса КБМ водителя, являвшегося собственником ТС, указанного в договоре.

1.2.2. При наличии информации по досрочно прекращенному договору или договору, по которому водитель управлял ТС (был вписан в полис) менее 1 года:

При отсутствии страховых выплат по вине водителя, ему присваивается класс КБМ, равный его классу на момент заключения такого договора;

При наличии страховых выплат по вине водителя, его класс КБМ изменяется в зависимости от количества страховых выплат, произведенных страховщиком по такому договору.

1.2.3. При наличии информации о нескольких предыдущих договорах , в качестве начального класса КБМ водителя используется класс, который был определен при заключении последнего закончившегося договора.

При наличии информации о нескольких предыдущих договорах, срок действия которых закончился в один день, и которые являются последними закончившимися договорами, в качестве начального класса КБМ водителя используется минимальный класс КБМ, из определенных при заключении указанных договоров.

1.3. В случае отсутствия информации о предыдущих договорах в отношении водителя, ему присваивается класс КБМ 3 (третий).

2. Особенности определения класса КБМ водителя при заключении

и продлении договора.

2.1. Класс КБМ водителя определяется на основании информации о предыдущих договорах и класса КБМ, присвоенного ему на момент заключения последнего предыдущего договора (далее – начальный класс КБМ водителя ).

2.2. При заключении (продлении) договора на условии ограниченного перечня водителей (КО=1), если предыдущий договор был заключен на условии без ограничения перечня водителей (КО=1,5), класс КБМ присваивается каждому водителю, допущенному к управлению ТС, при этом:

Если собственник ТС допущен к управлению по новому договору (водитель-собственник), ему присваивается класс КБМ в зависимости от общего (суммарного) количества страховых выплат, произведенных страховщиком по предыдущему договору. Начальным классом КБМ водителя-собственника будет класс, присвоенный ему при заключении предыдущего договора;

Для каждого водителя, допущенного к управлению ТС (за исключением водителя-собственника), определяется класс КБМ водителя исходя из имеющейся или предоставленной страхователем информации о предыдущих договорах.

Для определения значения коэффициента КБМ по договору, выбирается максимальное значение коэффициента КБМ, определенное для каждого водителя.

2.3. При заключении (продлении) договора на условиях неограниченного перечня водителей (КО=1,5), если предыдущий договор в отношении того же ТС был заключен на условии ограниченного перечня водителей (КО=1), класс КБМ присваивается собственнику ТС, при этом для его определения:

Учитывается информации о наличии или отсутствии страховых выплат по указанному предыдущему договору в целом (не имеет значения, какое лицо управляло ТС в момент страхового случая);

В качестве начального класса КБМ применяется класс КБМ, который был определен по предыдущему договору в отношении собственника указанного ТС (если собственник ТС не являлся водителем по предыдущему договору, то определенный для него класс КБМ может не соответствовать значению КБМ, примененному при заключении указанного предыдущего договора).

3. Особенности определения класса КБМ водителя при изменении перечня водителей в действующем договоре.

3.1. При добавлении нового водителя в список лиц, допущенных к управлению ТС, присвоение класса КБМ новому водителю производится в порядке, описанном в пунктах 1 и 2. Перерасчет премии производится исходя из изменившегося значения КБМ по договору.

Важно! Для определения класса КБМ водителя, добавляемого в перечень лиц, допущенных к управлению ТС, используется только информация о предыдущих договорах, прекративших свое действие в течение 1 года до даты начала срока действия договора, в который вносятся изменения, а не до даты внесения изменений (добавления водителя) в указанный договор.

Предоставление в течение срока действия договора ОСАГО информации о страховании водителя по предыдущим договорам со сроком окончания позже даты начала действия договора не является основанием для изменения класса КБМ, присвоенного водителю при заключении договора.

3.2. При исключении водителя из перечня лиц, допущенных к управлению ТС, коэффициент КБМ по договору с измененными условиями определяется исходя из максимального значения коэффициента КБМ, определенного при заключении указанного договора для каждого из водителей оставшихся в списке.

4. Порядок отражения класса КБМ в страховой документации.

4.1. Информация о страховании водителя по предыдущим договорам, используемая страховщиком для присвоения водителю класса КБМ, отражается в Приложении к заявлению о заключении договора ОСАГО (Приложение 1).

Если ответственность водителя, указанного в договоре, в предыдущие периоды по ОСАГО не страховалась, то в графе «Сведения о предыдущем договоре ОСАГО, по которому учтен класс КБМ» страхователем собственноручно делается следующая запись: «Ответственность водителя ранее застрахована не была» .

4.2. Класс КБМ, присвоенный водителю или собственнику ТС, в обязательном порядке указывается в Заявлении о заключении договора ОСАГО (для случаев заключения/продления договора ОСАГО) или в Заявлении о внесении изменений в договор ОСАГО (для случаев внесения изменений в действующий договор ОСАГО).

ПРИЛОЖЕНИЕ К ЗАЯВЛЕНИЮ

о заключении договора ААА - ␣␣␣␣␣␣␣␣␣␣.

Информация о водителях, допущенных к управлению ТС, указанных в договоре*:

*Если водитель не был застрахован по ОСАГО в предыдущие периоды, напротив его ФИО страхователь указывает «Ответственность водителя ранее застрахована не была ».

1. Достоверность указанных данных подтверждаю.

2. Предупрежден, что сообщение Страховщику заведомо ложных сведений, влияющих на страховую премию, влечет за собой применение санкций по отношению к Страхователю в соответствии с законодательством Российской Федерации , вплоть до отказа в выплате страхового возмещения и досрочного расторжения договора страхования .

"_____" ________________ 200__ г. __________________________________

(дата заявления) (подпись страхователя (законного представителя)