Здравствуйте! Вашему вниманию представляется очередная статья о кредитах на обучение, в которой рассматривается достаточно трудная, но одновременно с этим занимательная для большинства абитуриентов проблема - как оформить кредит на обучение за границей?

Формирование предложения на рынке кредитов на образование

Как известно, в настоящее время небольшое число финансовых организаций предоставляют кредиты на образование. Факторов существует несколько: необходимость предоставления средств на долгий период и под небольшие ставки, невозможность объективно оценить платежеспособность заемщика, индивидуальное изучение каждой анкеты и в итоге - большие расходы со стороны компании.

В самом деле, за тот срок, что работник банка потратит на изучение анкеты по кредиту на обучение, он смог бы осуществить оформление и выдачу нескольких стандартных потребительских кредитов , для анализа платежеспособности по котором хватит скоринговой оценки . Причем суммы кредитов на образование достаточно низки - обычно 200-500 тысяч рублей, иногда они достигают миллиона рублей, что в итоге дает невысокий доход по кредиту (как было сказано выше, проценты по подобным кредитам небольшие).

Однако у кредитов на образование имеются и свои достоинства: организации имеют возможность уменьшить риск неуплаты с помощью оформления залога по кредиту , поручительства родителей или родственников абитуриента. Подобные кредиты относятся к группе минимального риска, так что их оформление довольно эффективно для банков, которые заботятся о своей репутации и не «спешат» за минутной прибылью в ущерб долгосрочным перспективам.

Чаще всего - это известные солидные компании (Сбербанк , Газпромбанк , ВТБ24) или кредитные организации с узкой направленностью (банк «Образование»). Большая часть банков ведет партнерство с ограниченным числом учебных учреждений (чаще всего с крупнейшими государственными вузами), так что в них не получится оформить кредит на обучение в заведении, которое не включено в данный перечень. Соответственно, оформить кредит на образование представляется достаточно трудной проблемой, особенно если обучение будет осуществляться за рубежом.

Возможно ли оформить кредит на обучение за границей?

В последнее время получение образования за границей является не привилегией для бизнес-элиты России, а удовольствием, открытому для широкого круга граждан. Получить за рубежом образование в наши дни - значит обеспечить себе трудоустройство в самых известных российских фирмах. Выпускники зарубежных колледжей и университетов обычно свободно разговаривают на иностранном языки и имеют отличные управленческие умения - именно то, чего чаще всего недостаточно отечественным специалистам.

Понятно, что очень многие молодые граждане, даже то, кто уже получил образование в нашей стране, желают продолжать свое обучение за границей. Но в заграничных вузах отсутствуют бюджетные места (к тому же для граждан России), гранты на образование получить довольно проблематично, а стоимость обучения высока, особенно если сопоставить его цену со средними зарплатами в России.

Решением может стать оформление кредита на обучение в одной из отечественных финансовых организаций и оплата с его помощью обучения за рубежом.

Некоторые компании из тех, что предоставляют кредиты на обучение, готовы кредитовать образование за границей и выдают кредиты как в рублях, так и в долларах и евро. Однако оформление подобного кредита труднее, чем стандартного займа на обучение, и требует от студента больших усилий.

Достоинства оформления кредита на обучение

Если вы собираетесь получать образование за рубежом, следует быть готовым к тому, что за учебу нужно будет платить, причем немалые суммы. Под образованием за рубежом часто предполагается одно из данных направлений:

1. краткосрочные (от нескольких недель до полугода-года) курсы иностранных языков «с погружением»;
2. получение степени МБА;
3. обучение в колледже или университете;
4. профессиональное обучение и стажировки.

Исходя из выбранного типа обучения, а также дополнительных характеристик (репутация вуза, период обучения, перспективы) конкретизируется цена образования за границей. Она может равняться как нескольким сотням долларов (при двухнедельном обучении иностранному языку), так и десяткам тысяч долларов. К тому же студента за рубежом ожидают дополнительные траты, которые могут превышать цену самого обучения - на переезд, проживание, питание, покупку учебных материалов, экскурсии и путешествия.

Достоинства оформления кредита на обучения ясны:

1. возможность получения престижного образования за рубежом, которое студент не смог бы позволить себе за собственные деньги;
2. проценты по подобным кредитам достаточно невысокие;
3. при получении отсрочки на закрытие кредита - нет нужды работать во время обучения, что сильно возрастает его качество;
4. у студента, как видно из действительности, возрастает успеваемость в учебе и ответственность за ее итоги.

Но следует помнить и об отрицательных сторонах образовательных кредитов, с которыми сталкивается каждый заемщик банка.

Минусы образовательных кредитов

Как понятно, кредиты на образование за рубежом являются достаточно интересным предложением. Но в действительности число данных анкет в банках достаточно невелико - всего 1% от общего количества. Почему? Естественно, прежде всего, в том, что обучение за рубежом обычно получают граждане, которые имеют возможность его оплатить. Те же, чьи зарплаты ниже среднего, предпочитают обучение в российских вузах и построение карьеры на его базе. Однако все-таки нужно сказать и о преградах, которые обычно останавливают тех, кто желает оформить кредит на образование клиентов:

• большая часть организаций, предоставляющих кредиты на обучение, желают, чтобы вуз находился на территории РФ (а лучше - входил в перечень крупнейших учебных учреждений государства). В данной ситуации банку легче отслеживать успехи учащегося, получать сведения о его обучении и спрогнозировать, насколько диплом учебного заведения дает перспективы для трудоустройства. Например, на образование в МГУ либо МГИМО вам предложит кредит любая организация, которая предоставляет кредиты на обучение; на обучение в неизвестном столичном учреждении - примерно 70% фирм, образование в крупном областном вузе решится спонсировать треть банков, а на образование за границей оформят кредит единицы;
• огромные расходы на конвертацию валюты (если ссуда предоставлена в рублях, а оплату обучения необходимо осуществлять в долларах либо евро; если валюта, в которой клиент получает зарплату, отличается от валюты предоставленного кредита). Причем процентные ставки в валюте и рублях могут сильно разниться. Следовательно, необходимо тщательно изучить все стороны данного вопроса и решить, в какой валюте оформлять кредит эффективнее всего. Рассмотрим пример: организация предоставляет кредиты в рублях, долларах и евро, при этом проценты по кредитам равны. Обучение оплачивается сразу в евро, а зарплату клиент получает в рублях, причем закрытие кредита следует осуществлять ежемесячно после завершения отсрочки и возвращения студента в Россию. В данной ситуации мы советуем взять кредит в рублях;
• осуществляется единовременная конвертация в евро и оплата обучения, а в будущем клиенту не надо задумываться о переводе денег из одной валюты в другую;
• нежелание фирмы предоставлять отсрочку по подобным кредитам. Как известно, по стандартным кредита на обучения оформление отсрочки на срок обучения студента является обычным процессом. В ситуации с кредитами на учебу за рубежом ситуация труднее - они являются более опасными, так что компания может обязать в период обучения закрывать кредит либо хотя бы проценты по кредиту;
• трудности с закрытием кредита во время обучения (в той ситуации, если фирма не предоставила отсрочку закрытия). Если ссуда оформляется в России и в течение обучения нужно осуществлять его оплату, то появляются большие сложности с данным процессом: или погашением вместо студента будут заниматься его родители (каким-то образом переводить деньги и предоставить доверенность), или клиенту нужно производить международные переводы в закрытие кредита. Каждый из этих вариантов имеет весьма понятные недостатки - риск несвоевременности прохождения взносов (и далее - начисление штрафов и комиссий за просрочку), денежные расходы на переводы и конвертацию и т.д.
• требования к возрасту клиента и его финансовому состоянию. При получении образования за границей компании предъявляют к студентам более высокие требования: возраст от 22-23 лет, образование стаж работы и стабильная зарплата - вот обычный список для подобного клиента. Вчерашнему школьнику, соответственно, оформить кредит по сути нельзя;
• большая цена образования за рубежом может стать достаточно большой трудностью. Фирмы не приветствуют выдачу больших сумм на оплату обучения и ограничиваются пределом в 500-700 тысяч, которых может не хватить. Тем более возможность закрытия подобного кредита следует доказать документально (уровнем дохода), и организация почти в 100% ситуаций запросит залог либо поручительство по кредиту;
• крупный стартовый платеж тоже обычно останавливает клиентов. Как уже отмечалось ранее, суммы кредитов на образование за границей достаточно высоки, так что и стартовый платеж может равняться нескольким сотням тысяч рублей. Это может сильно уменьшить собственные деньги клиента, которые ему нужны для оплаты проживания и питания в другой стране;
• значительная переплата по кредиту может остановить студентов, которые привыкли просчитывать все плюсы и минусы и объективно оценивать свои возможности. Несмотря на то, что проценты по подобным ссудам низки, но долгий период кредитования и значительные суммы кредитов могут сделать переплату огромной. Так что мы советуем тщательно читать условия кредитовании и выбирать максимально эффективные;
• длительность и дороговизна изучения анкеты. Как известно, для оформления кредита на обучение нужно, кроме обычных документов (паспорт, справка 2-НДФЛ, другие документы), передать соглашение с вузом. А значит, до получения кредита придется побывать в вузе, запросить все нужные справки, произвести их перевод и нотариально заверить его. Все это отнимет как средства, так и время, а итог изучения анкеты может быть и отрицательным. Ситуация облегчается, если фирма предоставляет кредиты на образование в аккредитованных заведениях и берет на себя многие шаги данного процесса.

Практический пример

Как пример рассмотрим условия по кредиту на образование компании «Интеза». Российский филиал итальянской финансовой организации, «Интеза» предоставляет кредиты на образование как в отечественных, так и в заграничных вузах. Но нужно сказать, что распространяется данное предложение лишь на несколько итальянских заведений: Italian cuisine school «Stile Italiano», Italian fashion school «Istituto Marangoni», University of Verona. На обучение в других государствах и по другим программам «Интеза» кредитов не выдает. Итак, каковы же главные условия кредитования?

• валюта кредита: рубли;
• сумма кредита: 35000-1000000 рублей;
• стартовый платеж: нет;
• комиссии: нет;
• мораторий на досрочное закрытие: нет (при частичном досрочном закрытии ежемесячные платежи не пересматриваются, уменьшается период кредитования);
• процентная ставка определяется исходя из документов, которыми доказан доход, и периода кредитования: 14,5-17,5% годовых;
• период кредита: 6-84 месяцев (от полугода до 7 лет);
• наибольшая отсрочка: 24 месяца. В течение отсрочки ежемесячно погашаются проценты по кредиту;
• возраст клиента: от 23 до 45 лет;
• стаж работы: 12 месяцев;
• наименьший доход: 20 тысяч рублей;
• подтверждение дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка (в этом случае повышается процентная ставка).

Изучим пример. Предположим, обучение в университете Вероны стоит (в пересчете) 750 тысяч рублей. Студент собирается оформить кредит на 6 лет с отсрочкой 24 месяца. Проценты в данной ситуации будут равняться 17,5%, стартового платежа и комиссий нет.

В течение отсрочки платежа (первые несколько лет) ежемесячный платеж будут составлять проценты, начисленные на сумму кредита - 10938 рублей в месяц (273474 за два года). Причем сумма кредита останется одной и той же - 750 тысяч рублей.

С третьего года заемщик приступает к закрытию как процентов, и так и части основного кредита в форме аннуитетных взносов - по 22158 рублей ежемесячно, что за 4 года будет равняться 1041414 рублей.

Соответственно, общая сумма выплат равна 1314852 рублей, а переплата - 564852 (75% от суммы кредита).

Несмотря на то, что переплата кажется значительной, стоит сказать, что это предложение - одно из самых интересных. Дело в том, что «Интеза» не требует залога и поручительства в обеспечение кредита; стартовый платеж тоже не нужен.

4778 прочитано

Практика получения высшего образования за рубежом уже очень давно прижилась во всем цивилизованном мире. Сейчас никого не удивишь тем, что человек, родом из Германии или Португалии получает диплом об окончании университета во Франции или Соединенных Штатах. Упрощение визовых правил и смягчения условий получения кредита на образование также очень серьезно поспособствовало развитию такого течения, как получение образования за рубежом. Сейчас многие из граждан Российской Федерации также начали задумываться о том, чтобы поехать учиться за рубеж или отправить получать первое высшее образование своих детей. Однако есть одна проблема, решить которую не всякий из наших граждан может одномоментно. Эта проблема оплаты за образование.

Какие же есть пути решения финансового вопроса?

Есть несколько вариантов:

1. взять кредит на образование за границей в банке;
2. получение гранта от высших учебных заведений;
3. оформление потребительского кредита;
4. подписание договора о рассрочке оплаты.

Второй вариант может подойти только для талантливых выпускников, которые смогут убедить иностранный ВУЗ в том, что именно на них следует потратить льготные деньги по гранту. Вероятность получения такого гранта очень невелика, удача улыбается только действительно талантливым ученикам.

Третий вариант интересен тем людям, которые хотят получить второе высшее за рубежом и имеют хорошие льготы и безупречную кредитную историю у банка, который будет кредитовать клиента.

Четвертый вариант очень неплох, так как договориться с ВУЗами о рассрочке очень даже реально и финансовая нагрузка будет распределена на весь период обучения, что существенно облегчит жизнь для абитуриента.

Однако самым лучшим и наиболее распространенным является первый вариант. Именно о нем и будет идти речь в данной статье.

Выбор ВУЗа и подготовка необходимых документов

Прежде, чем оформлять кредит на на образование за границей, необходимо четко себе представлять несколько вещей. Во-первых, нужно выбрать ВУЗ, в котором предполагается получение высшего образования. После этого просмотреть информацию об этом ВУЗе и выяснить, есть ли у этих учебных заведений банки-партнеры, которые могут предоставлять образовательный кредит на обучение в этом ВУЗе. После выбора специальности необходимо выяснить, какая сумма будет необходима для полной оплаты обучения. Опять же, будьте готовы к тому, что банк, даже положительно решив вопрос о выдаче вам кредита, потребует первый взнос минимум от 10% от общей суммы займа.

После того, как определились с ВУЗом, специальностью и необходимой суммой кредита, необходимо для себя решить вопрос о том, в каком банке брать кредит: российском или зарубежном. Этот вопрос принципиален, так как пакеты документов для предоставления кредита будут существенно отличаться. Далее будут описаны все плюсы и минусы обращения к зарубежным и российским банкам, а ниже представлен приблизительный список документов, которые необходимо предоставить в любом случае:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт РФ или загранпаспорт для зарубежных банков);
• подписанный договор на обучение вместе с необходимыми печатями;
• справка о финансовых возможностях.

Российские банки к этим трем документам требуют также добавить:

• для обеспечения суммы кредита – документы на владение тем или иным ценным имуществом;
• копия трудовой (чаще спрашивают у тех, кто хочет получить дополнительное образование или повысить квалификацию за рубежом);
• для несовершеннолетних клиентов – письменное согласие родителей или опекунов на получение кредита и документ, который подтверждает их родство.

Если есть созаемщик, то он должен предоставить такой же пакет документов. Перечень необходимых документов может незначительно варьироваться у различных российских банков.

У иностранных банков пакет документов может существенно различаться и зависеть от законов и политики страны, в которой находится банк. Обычно, перечень существенно меньше, однако при сотрудничестве с зарубежными банками есть свои подводные камни, о которых речь пойдет ниже.

Плюсы и минусы получения кредита в иностранных банках

При обращении к иностранному финучреждению необходимо быть готовым к тому, что банк откажет в кредите без объяснения причин или по какой-то стандартной отписке. Все дело в том, что банки неохотно кредитуют граждан другой страны. А по отношению к гражданам Российской Федерации в последнее время все действия просматриваются буквально под увеличительным стеклом. Такое неприязненное отношение можно преодолеть только несколькими способами.

Самый простой путь получения кредита от зарубежного банка – это если вы едете получать дополнительное образованию по приглашению зарубежной фирмы, которая является финансовым поручителем и соплательщиком обучения. В таком случае получение кредита не предоставляется серьезной проблемой. Очень большое значение имеет тот факт, где территориально находится учебное заведение и банк. К примеру, если ВУЗ находится на территории стран бывшего Варшавского Договора, то там отношения банков к гражданам России лояльнее и получить кредит легче.

В целом же, если выбор падает исключительно на зарубежные банки, то лучше всего обратиться к банку-партнеру того ВУЗа, куда вы планируете поступать и получать образование. Для того чтобы узнать, есть ли у учебного заведения такой партнер, необходимо обратиться в международный отдел ВУЗа и там дадут полную информацию о тех банках, в которых лучше взять кредит на обучение. Однако и тут не все так просто. Необходимо предварительно обязательно взять копию и внимательно с ним ознакомиться. Желательно привлечь к этому процессу юриста с хорошим знанием иностранного языка, на котором написан договор. Дело в том, что такие банки-партнеры могут предъявлять довольно жесткие дополнительные условия получения кредитов. Так, например, после окончания учебы вы будете обязаны какое-то время проработать в стране, где вы получили образование.

Плюсы и минусы получения кредита в российских банках

В России тоже непросто получить кредит на образование за рубежом. Российские банки более охотно кредитуют обучение на территории Российской Федерации. Однако есть и такие банки, которые, хоть и под огромные проценты, но предоставляют возможность на обучение за пределами России.

Вот перечень таких банков:

• Ситибанк;
• Росинтербанк;
• Русский Стандарт.

Кредиты выдают на срок обучения, то есть на 5-6 лет. Возраст кредитуемого варьируется от 16 до 65 лет. Максимальная сумма кредита составляет от 1 до 3 млн рублей. Как правило, легче убедить банк в выдаче кредита, если вы уже являетесь клиентом данного банка и у вас идеальная .

Есть один очень важный момент, о котором могут забыть некоторые заемщики. Дело в том, что на период, когда необходимо погашать кредит, заемщик будет находиться за рубежом. Поэтому, для того, чтобы вовремя оплачивать необходимые транши, надо либо оформить доверенность на своего родственника, который, находясь на территории Российской Федерации, будет вовремя погашать необходимые суммы, либо оговорить с банком-кредитором возможность предоставления услуги интернет-банкинга. Однако, как показывает практика, доверенность на всякий случай лучше оформить в любом случае. Дело в том, что ситуации бывают разные, транш может застрять где-то за рубежом и в таком случае, доверенное лицо сможет оплатить сумму по задолженности в России. В этом случае не будет начислена пеня и кредитная история останется чистой.

Кредитные программы в России

Программа государственного субсидирования

Процентная ставка: 5% годовых.

Срок: в течение обучения заемщик выплачивает проценты минимальными ежемесячными суммами (100-150 рублей), сама сумма кредита должна быть выплачена в течение 10 лет после окончания обучения.

Сумма займа: равна стоимости обучения.

Обеспечение: не требуется.

Банки: программа реализуется в банках «Союз» и «Сбербанк».

В России можно получить образовательный кредит по программе государственного субсидирования, которая работает в «Сбербанке» и банке «Союз». По этой программе государство заплатит за студентов, решивших взять деньги в долг, три четверти от обычной ставки, а самому заемщику помимо стоимости обучения надо будет заплатить 5% годовых.

Кредит по программе государственного субсидирования можно взять на льготных условиях, кроме паспорта и желания учиться, ничего не нужно. Чтобы избавить банки от риска невыплаты, государство страхует все взятые образовательные кредиты. Однако взять кредит можно только в определенные вузы и только по некоторым специальностям. Этот список был расширен в августе прошлого года, кроме того, были смягчены условия кредитования: теперь заемщикам можно получать тройки. На этот шаг решились из-за низкой популярности программы среди студентов. Всего за время существования программы с 2009 года было выдано 552 образовательных кредита. На первом месте по продажам ВШЭ - 242 кредита, на втором - МГУ (128 кредитов) и на третьем месте стоит СПбГУ- 71 кредит.

Андрей Куликов

«Процентная ставка у образовательных кредитов значительно ниже, чем у потребительских, а суммы, которые клиент выплачивает в течение обучения, довольно низкие - около 100-150 рублей в месяц. То есть вы действительно учитесь, а не работаете, чтобы выплатить кредит. И для нас это тоже плюс - пусть платежи чисто символические, но даже эти символические суммы заметно дисциплинируют заемщика. Согласитесь, если в течение пяти первых лет ничего не платить, то, вероятно, начать платить после такого длительного срока будет довольно сложно. Да и тем более вряд ли вам удастся найти много банков, которые предоставляют кредиты 18-летним».

Стандартная образовательная кредитная программа

Процентная ставка: от 11,5% до 19% годовых.

Срок: от 7 до 11 лет.

Сумма займа: до 90% от всей стоимости обучения.

Обеспечение: поручительства физических лиц, залог имущества.

Банки: «Сбербанк», АК Барс , Балтийский банк , Банк «Кедр» , Банк «Образование» и другие.

В «Сбербанке» есть и стандартная программа образовательных кредитов . Здесь условия более свободные: учиться можно в любом вузе, зарегистрированном на территории РФ. Сумма кредита зависит от финансовых возможностей заемщика и не должна превышать 90% от всей суммы. Чтобы получить стандартный кредит, придется или заложить имущество, или найти поручителей. Ставка по такой программе - 12% годовых. Подобные кредитные программы существуют и в других банках, например, в банке «Образование» процентная ставка ниже - 11,5% годовых.

Большинство российских банков предлагают оплачивать образование, взяв обычный потребительский кредит. В BSGV такой кредит можно взять на срок от 3 до 60 месяцев под 18,40–21,40% годовых. На этих условиях заемщик лишается и основных преимуществ: небольшой суммы выплаты в течение обучения и возможности отсрочки для того, чтобы взять академический отпуск или найти себе работу после окончания обучения.

Иван Лебедев

руководитель департамента розничного бизнеса банка «ВТБ-24»

«Объем образовательных кредитов, выдаваемых всеми участниками рынка, в годовом исчислении составляет несколько тысяч займов. Аналогичный же западный рынок развивается уже более полувека и измеряется десятками миллиардов долларов. Безусловно, подобные предложения будут появляться по мере возникновения адекватного массового спроса. Развитие этого рынка безусловно тесно связано с реформой высшей школы, а текущая ее модель не предполагает возможности возникновения массового спроса на образовательные кредиты.

В «ВТБ-24» в настоящее время массовой программы предоставления образовательных кредитов нет. Однако совсем недавно стартовал совместный проект со «Сколково», который рассчитан на финансирование обучения по программам МВА и ЕМВА. Это довольно дорогие программы, и банк облегчает потенциальным ее потребителям доступ к получению качественного обучения. Проект уже стартовал, в настоящее время мы получаем первые обращения клиентов, заинтересовавшихся условиями кредитования».

Кредитные программы за рубежом

Чаще всего для обучения за границей кредит берется в том банке, с которым университет заключил партнерские отношения - в большинстве случаев кредитные программы одинаковы и для иностранцев, и для обычных студентов.

Норвегия

В Норвегии для иностранных студентов работает квота-программа, в соответствии с которой местные университеты и колледжи принимают студентов из стран Восточной Европы и Азии для обучения. Примерно 1100 студентов из разных стран получают квоту на обучение каждый год. Программа охватывает обучение как на уровне бакалавриата, так и магистра, а также некоторые виды специализированного обучения. Чтобы участвовать в этой программе, необходимо иметь минимум два года высшего образования. Нужно учитывать, что на бакалавриате лекции проходят преимущественно на норвежском, а на магистерских программах - на английском.

Мария Целикова

студентка Высшей школы Северного Тронделага, квота-студент по программе Norwegian State Educational Loan Fund

«Я учусь в Норвегии по программе для квота-студентов. Чтобы получить такой кредит, делать что-то особенное не нужно: в основном, университеты и колледжи сами занимаются квота-программой. Обычно берут студентов из образовательных учреждений, с которыми заключены контракты по обмену.

После того как студент получает место на обучение, он будет получать деньги из государственной кассы. В эту сумму включен и кредит, и сама стипендия - причем она составляет около 30-40% от общей суммы. Если квота-студент после обучения будет жить в Норвегии (или другой, не родной стране), то он обязан выплатить кредит обратно. Кредит составляет 89 000 крон в год (11 400 евро), то есть почти 270 000 крон (34 500 евро) за три года.

При сдаче экзаменов примерно 30% кредита переходит в стипендию. Поэтому после окончания школы остается примерно 190 000 (24 400 евро) крон кредита. Но если студент возвращается обратно домой, то кредит списывается. Кстати, для норвежцев условия абсолютно такие же: они получают кредит и стипендию, а по окончанию обучения возвращают кредит государству. Единственное отличие в названии - норвежцы являются обычными, а не квота-студентами. Насколько я знаю, похожие программы есть в Швеции и Дании».

Германия

В Германии существует государственная программа содействия в получении образования, которая называется BAföG. Так как практически везде в Германии образование формально бесплатно, то полученные по программе деньги расходуются на семестровые выплаты колледжу, расходы студентов, проживание и еду. Начиная с сентября 2008 года немецким студентам платят 643 евро в месяц. Возвращать долг после окончания обучения нужно не сразу, а только через пять лет после получения диплома, и не в полном объеме, а только половину суммы. Для того чтобы принять участие в этой программе, необходимо доказать низкий уровень дохода семьи. В течение первых двух лет участия в программе - и соответственно обучения - качество обучения не важно, однако на третьем курсе важно предоставить справку о хорошей успеваемости, чтобы продолжать соответствовать требованиям программы. По статистике, такую стипендию получает каждый четвертый немецкий студент.

Канада

Канадское правительство также предоставляет своим гражданам кредиты на образование на выгодных условиях. По социальной программе для студентов очного отделения, получающих первое высшее образование, займы являются беспроцентными на срок до 6,5 лет.

США

В США существует три основных вида образовательных кредитов: студенческий заем, родительский заем и частный заем. Займы для студентов не требуют поручителей и залога имущества, процентная ставка довольно низкая. Чтобы поучаствовать в программе госсубсидирования, необходимо доказать, что без финансовой помощи от государства не обойтись. Процентная ставка рассчитывается ежегодно (обычно не превышает 8,25%), и все учреждения, выдающие кредиты, придерживаются единой процентной ставки. По студенческим кредитам существуют лимиты: например, на первый год обучения можно взять около 2000–3000 $. По программе родительских кредитов такие ограничения отсутствуют: кредитом можно оплатить всю сумму обучения единовременно. Выплаты по кредиту начинаются через два месяца после получения, процентная ставка - до 9%. Частные займы рассчитаны на займ недостающей части суммы на оплату образования в том случае, если основного кредита оказалось недостаточно.

Сергей Миловский

руководитель направления «Сбербанка», отвечающего за работу с сегментом молодежи и потребительского кредитования

«На самом деле, в России процентные ставки выше во всех сегментах кредитования, не только в сфере образовательных кредитов. Ставка выше по ряду причин - и это уже дело экономики. И все-таки по образовательным кредитам она намного ниже, чем по потребительским.

Процентная ставка по государственному субсидированию - 5% годовых - это довольно сравнимый уровень с ситуацией за рубежом. Такие программы в России слабо развиты, государством практически не поддерживаются и находятся в стадии эксперимента. Это связано с тем, что в настоящий момент достаточно много бюджетных мест. Если посмотреть на сухие цифры, то в России в кредит учатся около 5% студентов, не больше. В Германии это число выросло уже до 30%, что для западного рынка является тоже достаточно низким показателем. Причина - большое количество бюджетных мест и то, что даже платное образование в России гораздо дешевле, чем за рубежом. Также свою роль сыграла и демографическая яма - сейчас количество поступающих в вузы гораздо меньше, чем, например, пять-семь лет назад. Через некоторое время количество людей будет увеличиваться, цены на образование будут расти и кредиты на образование начнут пользоваться большей популярностью. Следующая причина заключается если не в финансовой грамотности, то в осведомленности людей».

Максим Горохов

выпускник факультета журналистики МГУ им М.В. Ломоносова, PR-менеджер компании Blade, брал кредит на получение первого образования в МГУ

«Я из очень простой и неполной семьи, в которой никогда не было никого с высшим образованием, так что было очевидно, что денег не хватит на то, чтобы оплачивать учебу и жить. На факультете журналистики бюджетных мест было достаточно, но я недобрал баллов, а думать было некогда - впереди была армия. Так что я с самого детства готовился получить лучшее из возможного, поэтому другой вуз и не рассматривался.

Я взял кредит по рекомендованной МГУ программе «Кредо» в банке «Союз» и остался абсолютно недоволен. Меня банально недостаточно ознакомили с условиями этой кредитной программы, а я в свои 18 не особо много и понимал, так как не сталкивался ни с банками, ни с серьезными деньгами. По факту у меня была ставка в 10% годовых, а в итоге набежало 86% от суммы займа. Сотрудники банка со мной не общались, банк ссуживает деньги работникам компании «Кредо», предоставляющей услуги по кредитованию студентов. Те, в свою очередь, говорили мне о том, что проценты начинают капать только после окончания учебы, а они потекли с первого дня. Вот и получил я сюрприз вместе с дипломом. В результате, окончив университет, я вступил во взрослую жизнь с долгом в 25 000 долларов, которые накопились долгом банку и процентами за три года обучения, так как два я оплатил самостоятельно. Это при том, что год у меня стоил 139 000 рублей. Вот и считайте, могу ли я быть довольным этой программой.

Я не ожидаю, что я быстро верну деньги, потраченные на образование, но очень этого хочу и прикладываю максимальные усилия. Худшей вещи, чем кредит, долговое ярмо, и представить сложно. Мое образование пока позволило мне найти работу, позволяющую делать минимальный платеж по кредиту и жить. Хотя, если говорить напрямую, то наличие у меня работы - заслуга не образования, а полученного рабочего опыта.

Безусловно, я получил некий набор навыков во время обучения, но большая часть знаний, львиная их доля, была приобретена на работе, но никак не в университетских стенах. Работу по специальности обеспечило мне образование, но связи между наличием диплома и уровнем доходов нет. Если бы я работал все то время, которое потратил на учебу и сессии, то сейчас бы имел более высокооплачиваемую работу. Тем не менее, я не жалею ни о том, где и как я получил образование, ни о взятом кредите».

Во-первых, большая часть россиян не владеют иностранными языками. Во-вторых, жизнь за границей связана с множеством сопутствующих расходов, которые придется оплачивать из собственного кармана. Если говорить о кредите, то многие наши соотечественники не уверены в том, смогут ли они его погасить. В результате этого, многие российские банки сократили кредитные программы, связанные с оплатой зарубежного образования. сайт

Условия предоставления кредита

Не смотря на то, что спрос на подобные кредиты находится на низком уровне, все же есть люди, которые кредитуют свое образование за рубежом. Сегодня ставки этого кредита находятся в рамках 12-15%, однако в скором времени ожидается их рост до 20%. Согласно обещаниям правительства, будет реализован ряд мер, который позволит сделать кредиты на образование более доступными. Нам же остается только ждать наступления этого времени. Сегодня кредит на образование за рубежом проще получить не в российском банке, а в зарубежном, имеющем филиал в России. Стоит только отметить, что их в нашей стране не так уж и много. сайт

Давайте рассмотрим процесс предоставления кредита на зарубежное образование на примере банка Сосьете Женераль Восток. Данный банк практикует этот вид кредитов с 2004 года. Кроме классического высшего образования, у клиентов есть возможность оплатить второе высшее образование, а также курсы повышения знаний и курсы изучения языков. Оформляя кредит в этом банке, заемщик может самостоятельно выбрать страну и ВУЗ, в котором будет проходить обучение. Заемщиком может выступать и сам студент, если он имеет соответствующий доход и сможет погашать кредит. Чтобы студенту наверняка выдали кредит, он может предоставить банку поручителей в лице своих родителей. Однако чаще всего заемщиками становятся родственники или родители студента, которые оформляют кредит на свое имя. Если сумма займа слишком большая, может потребоваться поручительство третьих лиц. сайт

Если вы хотите взять кредит в долларах, то ставка будет составлять 12-15%, если кредит будет выдан в евро - 13-16%, в рублях - 14-17%. Ставка не зависит от того, какую вы выбрали страну и место для получения образования. Иногда кроме процентов по кредиту банк требует оплатить страхование жизни клиента, которое распространяется на весь период кредитования. Кредиты на образование за границей выдаются на срок до шести лет, при этом максимальная сумма займа - 25 тысяч долларов. Также прочитайте про кредиты на изучение иностранных языков . сайт

Кредит за рубежом

В некоторых случаях более выгодно взять кредит в банке страны, которую вы выбрали для своего дальнейшего обучения. В европейских странах этот вид кредитования очень развит, соответственно вам предложат много кредитных программ, которые могут оказаться выгоднее российских. Зарубежные банки выдают кредиты на образование на срок до 12 лет, независимо от того, где вы будете учиться. Если говорить о максимальной сумме займа, то она достигает 70 тысяч долларов. Специалисты утверждают, что образование за рубежом еще не скоро станет доступным большинству российских жителей, что связано с его высокой стоимостью и наличием проблем, сопутствующих переезду за границу. Однако если вы все-таки решили обеспечить себе или своим детям зарубежное образование, то теперь точно знаете, во сколько вам обойдется это «удовольствие». сайт

Кредит особенный

Банки, которые выдают образовательные кредиты, можно пересчитать по пальцам: Сбербанк, «Союз», «Сосьете Женераль Восток», Балтийский банк, Нацпромбанк, Промсвязьбанк , а также некоторые региональные банки в Екатеринбурге, Самаре, Нижнем Новгороде. Схема во всех банках примерно одинаковая: первокурснику (договор оформляется после поступления) выдают кредит сроком от года до 11 лет под 10—20% годовых в рублях и 14—15% в валюте. Кредит обычно выдают не полностью за один раз, а траншами (частями) в размере платы за семестр. Многие банки предлагают отсрочку платежа на время учебы. Как правило, срок возврата равен сроку обучения: пять лет студент грызет гранит науки, следующие пять лет лечит зубы, то есть отрабатывает вложенные в образование средства. Отсрочка — несомненный плюс, можно спокойно учиться и подобно Скарлетт О"Хара говорить себе: «Я подумаю об этом завтра», точнее — через пять лет. Однако сразу после окончания вуза молодой специалист оказывается в ситуации, когда ему необходимо выплачивать банку $7000—8000 в год. Для этого нужна стартовая зарплата хотя бы $1000. Сегодня специалист без опыта получает такую сумму в двух случаях: несказанно повезло или связи хорошие. Еще один минус: банки чаще всего просят залог, чем отпугивают малоимущие семьи, или поручительство.
Уже разработан пробный вариант закона «Об образовательных кредитах». Суть его в том, что после школы каждый выпускник сможет получить кредит на обучение в вузе, ставки будут снижены, условия улучшены. Например, банк-кредитор будет обязан продлевать договор на время академического или декретного отпуска, а также если студента призовут в армию (некоторые банки идут на это и сейчас).

- Сбербанк

+ Кредит выдают на оплату образования в любом учебном заведении (и высшем, и среднем специальном) и на любом отделении (очном, вечернем, заочном).
+ Если найдете поручителей, банк выдаст приличную сумму — до $25 000, хватит на обучение на самых престижных факультетах лучших вузов страны.
+ Отсрочка по платежу на время академического отпуска и воинской службы — правда, не более одного года.
+ Кредит долгосрочный — до 11 лет.
- Размер кредита определяется не той суммой, которую нужно заплатить за обучение, а вашей и вашего поручителя платежеспособностью. То есть все доводы о вашем высоком потенциале и деньгах, которые вы будете зарабатывать, получив образование именно в этом вузе, на кредитного эксперта не подействуют.
- Кроме того, нужно убедить банк, что вы сможете вернуть кредит . В качестве аргументов подойдут ценные бумаги, золотые слитки, недвижимость. Если ваше приданое ограничивается ситцевыми наволочками или парой золотых запонок, придется выбирать вуз попроще и подешевле или искать другой банк.
- 10% от суммы кредита, размер комиссии, придется выплатить сразу.
- Процентная ставка высокая — 17% годовых.
- Нужно собрать массу бумаг. Неизвестно, что будет смотреться солиднее: стопка литературы, которую следует прочесть к экзаменам, или кипа справок и документов, необходимых для получения кредита.

- «Союз»

+ Самый «щедрый» банк — выдает кредит под 10% годовых.
+ Пять лет вы можете ничего не платить (даже процентов), однако в следующую пятилетку обязаны погасить долг.
+ Академический, декретный отпуск, призыв дают отсрочку на погашение кредита.
+ Максимальная сумма, как и в Сбербанке, $25 000, но здесь не требуют залога и поручительства. Гарант выплаты долга — частная компания «Крэйн», которая совместно с Российской экономической академией им. Г. В. Плеханова разработала свою систему образовательных кредитов.
- Выбор абитуриента ограничивается 17 вузами Москвы и Санкт-Петербурга. Однако это даже сложно назвать минусом: в списке — МГУ им. М. В. Ломоносова, МГИМО, Санкт-Петербургский государственный университет, «Плехановская» академия, Московская сельскохозяйственная академия им. К. А. Тимирязева, МАИ, Академия народного хозяйства при Правительстве РФ, Высшая школа экономики, «керосинка» — МГУ нефти и газа им. И. М. Губкина, МГТУ им. Н. Э. Баумана. Словом, все звезды. Однако если вы нацелились, например, на РУДН, кредит в «Союзе» вам не дадут.

- «Сосьете Женераль Восток»

+ До $25 000 (кредит можно взять в долларах, евро или рублях) на срок до шести лет, хватит и на бакалавриат, и на магистратуру.
+ Хорошая процентная ставка — но только для валютных вкладов: 14% годовых в долларах и 15% в евро. Рублевый кредит стоит дороже — 20% годовых.
+ Ссуду вам предоставят по привилегированной ставке, которая меньше базовой на 2% (12% годовых в долларах, 13% в евро, 18% в рублях), если вы откроете в банке срочный вклад «Молодежный» с минимальным первоначальным взносом $50.
+ Кредит можно получить на любом этапе обучения — не важно, оплачиваете вы один или все пять курсов.
+ На особых условиях банк выдает кредит на обучение по программе «Магистр бизнес-администрирования» до €35 000 на срок до четырех лет. Льготный период, в течение которого вы погашаете только проценты, — 16 месяцев.
+ Комиссия за выдачу кредита — $200, независимо от суммы кредита.
- Нужны поручители — родители или супруг.
- Отсрочить кредит можно всего на год, при этом проценты вы выплачиваете на всем протяжении срока.
- Прежде чем выдать деньги, работники банка потребуют, чтобы вы застраховали жизнь. Около $1500 на четыре года.

- Балтийский банк

+ Не нужен первоначальный взнос, имущественный залог или поручитель. Хотя максимальную сумму кредита так же, как в Сбербанке, определяет не стоимость обучения, а ваши финансовые возможности.
+ Внушительный срок кредита — до семи лет.
- Процентная ставка высокая — 19%. Плюс 1% ежемесячно за ведение счета.
- Чтобы получить образовательный кредит, нужна постоянная регистрация в Санкт-Петербурге, Ленинградской области или в городах, где есть филиалы банка. Их, в общем-то, немало: Москва, Нижний Новгород, Воронеж, Курск и другие — но среди них нет мелких городов, поселков и деревень.

- Нацпромбанк

+ Срок кредита небольшой — максимум три года, однако это означает, что не будет соблазна взять деньги на весь период обучения: первые три года учитесь на «кредитные», а потом, если начинаете работать, обеспечиваете себя сами.
- Первоначальный взнос — минимум 10% от стоимости обучения. Плюс обязательные поручительства и залог. Не забудьте, что для оформления залога квартиры, например, необходима оценка недвижимости . Если выплата кредита ложится на ваши плечи, придется выбирать между посещением лекций, чтением умных книжек, успешной сдачей сессий с одной стороны и работой на кредит с другой: никакого льготного периода здесь не предусмотрено.

- Промсвязьбанк

+ Кредит выдают сначала на полгода или год, то есть на 1—2 семестра, — в качестве «пробного шара». Выплатил успешно, без задержек — договор продлевают. Удобно для тех, кто непостоянен в своих решениях или просто ошибся в выборе профессии: после первого курса понял, что проектирование истребителей — совсем не его, а хочется, напротив, жонглировать тарелочками, и решил уйти из вуза.
+ Невысокая ставка по кредиту — 16% годовых на полгода и 16,5% на год, но только в региональных филиалах. В Москве — 17% и 18% соответственно.
- Банк выдает образовательные кредиты только в красноярском филиале и нескольких московских офисах.
- Охотнее кредит выдается тем, кто решил поступать в вузы, сотрудничающие с банком: Институт международного права и экономики им. А. С. Грибоедова (Москва), Красноярский технический университет и Сибирский аэрокосмический государственный университет (Красноярск).
- Обязательно страхование жизни.

Схема 2

Кредит стандартный

Обычный потребительский кредит, его еще называют кредитом на неотложные нужды, — тоже вариант для тех, кто ищет деньги на образование.

Преимущества Первое и главное — потребительский кредит можно взять практически в любом банке. Кроме того, он обходится дешевле: меньше процентная ставка и по валютным, и по рублевым счетам, не нужен первоначальный взнос, чаще всего не требуются залог и поручительство. Система образовательных кредитов в России не развита. По задумке Ассоциации российских банков образовательные кредиты должны выдаваться на срок не менее 10 лет, с отсрочкой на весь период обучения, под 10%, а в идеале 8—9%, годовых. Однако пока реальность далека от идеала, рынок образовательных кредитов только учится «ходить», как олененок Бэмби, пошатываясь на слабых ножках.
Недостатки Потребительский кредит не долгосрочный — больше чем на пять лет получить его сложно. Кредит, у которого есть целевое назначение и особая программа, разработанная именно для этого вида кредитования, в любом случае лучше универсального. Время, когда брать образовательный кредит будет однозначно выгоднее, чем потребительский, не за горами.

Схема 3

Другая ориентация

Для тех, кто выбрал определенную, так называемую социально важную специальность (как нетрудно догадаться, врача и учителя), Министерство образования и науки вводит государственные возвратные субсидии. Печально, если возможность бесплатного обучения влияет на выбор будущей профессии. Но за тех, кто выбрал работу врача или учителя по велению души, можно порадоваться.
Учить студентов будут бесплатно, но после получения диплома им придется в прямом смысле отработать вложенные деньги — в государственных школах и медицинских учреждениях. В Москве эту модель обучения уже воплотили в жизнь — первокурсники некоторых столичных педвузов подписали обязательство отработать три года в школах. Город платит за учебу, а молодые специалисты возвращают долг, стоя у классной доски и проверяя тетрадки. Зарплату они при этом получают, но, само собой, «государственную», не сравнимую с той, которую им платили бы в коммерческой организации.

Банк	Срок кредита	Процентная ставка	Отсрочка на погашение кредита	Отсрочка на выплату процентов
Сбербанк	До 11 лет	17% в долларах	На период обучения	Нет
Союз	От 8 лет (магистр) до 15—16 лет (бакалавр или специалист)	10% в долларах	На период обучения	На период обучения
Сосьете Женераль Восток	От 1 года до 6 лет	14% в долларах, 15% в евро, 20% в рублях (с вкладом «Молодежный» — минус 2%)	24 месяца	Нет
Балтийский банк	До 7 лет	19% в рублях	На период обучения	Нет
Нацпромбанк	До 3 лет	18% в рублях на 1 год 19% на 2 года 20% на 3 года	Нет	Нет
Промсвязьбанк	От 6 месяцев до 1 года (с подписанием договора на следующий срок)	17% в рублях на 6 месяцев, 18% на год, в регионах 16 × 16,5% соответственно	Нет	Нет

BSGV рад предложить образовательный кредит для амбициозных и целеустремленных молодых людей, желающих продолжить свое обучение.

Образовательный кредит позволит Вам:

Получить первое или второе высшее образование в любом российском ВУзе;
- получить степень бакалавра в любом зарубежном ВУЗе;
- повысить профессиональный уровень в России;
- пройти обучение на курсах иностранного языка за рубежом;
- получить диплом МВА в России.

Преимущества образовательного кредита BSGV:

• кредит в долларах США, евро или рублях
• на сумму от 1 500 до 25 000 долларов США (или эквивалент)
• покрывает до 90% от стоимости обучения
• на срок от 1 года до 6 лет, включая льготный период до 24 месяцев, в течение которого Вы погашаете только проценты по кредиту
• стандартные годовые процентные ставки: 12% для кредита в долларах США, 13% для кредита в евро, 14% для кредита в рублях
• студентам ВУЗов и бизнес-школ - Партнеров Банка предоставляются исключительные процентные ставки:

  11% годовых для кредита в долларах США / Евро / рублях

• Вы можете обратиться за образовательным кредитом на любом этапе обучения
• образовательный кредит позволяет Вам оплатить свое обучение как единовременно, так и по семестрам

Образовательный кредит в BSGV - это:

• автоматическое списание средств для погашения кредита с текущего счета
• расмотрение заявок в течение 4 дней
• простота оформления

Погашение кредита:

• гибкая схема бесплатного досрочного погашения кредита частями или в полном объёме по окончании 6-месячного периода
• возможность оплаты только процентов, начисленных на кредит, в течение льготного периода (по завершении льготного периода погашается основной долг и проценты)
• необходимость своевременного продления договора страхования жизни (РОСНО, Ренессанс Страхование)

Оригиналы документов, необходимые для рассмотрения заявки на выдачу кредита:

• Заявление и анкета Банка
• Общегражданский паспорт
• Дипломы и сертификаты об образовании
• Копия трудовой книжки (заверенная компанией-работодателем)
• Заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущие 6 месяцев (форма 2-НДФЛ) или справка на бланке компании о Вашем доходе с печатью компании и подписью руководителя
• Письменное подтверждение зачисления
• Счет, подтверждающий полную стоимость обучения
  *Банк может потребовать другие документы, необходимые для принятия решения по Вашему заявлению